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近期支付寶“打臉”步入提現收費時代成為輿論關注焦點，作為國內應用最廣泛的第三方支付平臺，支付寶此次步微信后塵，除監管重罰、刷卡費率改革、利率持續處于低位徘徊等多重打擊外，歸根結底是運營成本中銀行手續費占比太高。
對旅游業而言，第三方支付只是一個手段，后端的服務體系整合更具現實意義。對此，執惠特邀AsiaPay (聯款通)首席執行官陳永祥先生，共同探討大旅游大消費行業，在支付網關、商戶交易管理系統、風控系統等方面如何助力旅游發展。
旅游企業安全問題不容忽視
漏洞頻出：早在2014年，某OTA信息泄露事件就將移動支付安全問題推至輿論的高點。當時，由于其開啟了用戶支付服務接口的調試功能，導致安全支付日志漏洞的產生，使得持卡人姓名、身份證、銀行卡類別、銀行卡號、CVV碼等信息均遭到泄露。
目前國內正處在出境旅游人群飆升、移動互聯網、大數據等新興群體和技術崛起的階段，這一方面為支付行業帶來全新的挑戰和機遇；另一方面，支付產業鏈也積極通過多種手段遏制了交易中的卡片偽造、賬戶濫用及其他形式的欺詐交易。
技術小試牛刀：陳永祥先生透露，其實業內的支付標記化技術是可以解決這些問題的?；趖oken的支付框架，在不影響正常業務處理的前提下，消除商戶甚至是收單機構系統中的敏感數據，并實現交易場景的驗證，這也為無卡支付、移動創新支付提供了新的思考。
以上為開篇引子，旅游企業的問題不是支付問題，而是背后的安全問題。
下面從國內外政策與人口背景分析，第三方支付是窮途末路，進而轉賣支付牌照？還是在尋求資金渠道，通過變革技術打一場翻身仗？
基于地區政策下的存量版圖
從香港到世界各地的人民幣市場，除要對亞太區的實際情況與政策有較大的把握外，首要是平衡政府、銀行、電商企業三方微妙點。同理，這些地區也是目前國內旅游業走出去的第一站，可預見與終端機構合作將成為一種趨勢，有望帶動出境游的人數和收入進一步增長。
1、亞太地區
亞太地區（APAC）擁有超過42億人，占全世界61%人口。網上零售銷售規模達到8780億美元，較上一年提高36%。在這些國家中，印度和印度尼西亞去年是增長大年，印度實現130%增長，印度尼西亞也實現了66%的增長。目前西方商家正尋求進入這個快速增長市場的機會，首要便是尋找在亞太地區能夠支持讓消費者便捷付款的服務商。
以上為目前亞太地區在支付上的十大供應商
在其他方面，亞太地區長期以來一直以現金為主導，無銀行賬戶的消費群體十分龐大。另外也是全世界最具有活力的電子商務市場之一，消費者和商家在網上進行買賣交易時都側重選擇本地支付方式，比如本地信用卡、貨到付款以及本地移動支付。就像在中國，以支付寶為首的電子錢包占電子商務支付方式的58%之高，可以預計到2019年亞太地區63%的電子交易將實現無卡式支付。
在全球支付報告中，Worldpay發現“本地支付方式”在亞太區之外也同樣受熱捧，這是一種趨勢。伴隨著亞太地區購買力持續增長，以及全球越來越多的消費者選擇電子支付方式以代替現金或信用卡，這種趨勢將尤為顯著。
因此，本地支付提供商未來將是推動區域電子支付發展的核心力量。而AsiaPay（聯款通）已在亞太區設立12個分支機構，分別位于香港、中國大陸(上海、廣州和深圳)、泰國、菲律賓、新加坡、馬來西亞、臺灣、印度、印尼和越南，并正在積極拓展歐美、澳洲、日韓等國的支付業務。
2、內地和香港地區
內地和香港地區目前最明顯的區別是：內地正收緊第三方支付牌照的發放，香港則剛開始發布首批牌照。
香港：目前香港支付市場最常用的是八達通，其移動支付事實上是走在前列的，并且香港擁有的IT能力和金融管理能力，在移動支付領擁有巨大潛力可供挖掘。
在來港申請牌照中，潛在申請（牌照）公司約有26家，主要是內地的營運者，且未來基數會更大。而首批持牌機構目前運營范圍包括線上支付、銷售點流動支付、P2P轉賬以及實體卡等四個方面，除了八達通可以這四個業務展開以外，支付寶僅可以開展線上支付，微信支付則包括線上支付和P2P轉賬。
上圖為香港的支付市場情況
內地：早在4月，支付清算協會第二屆會員代表大會通過了“關于建設非銀行支付機構網絡清算平臺的議案”，其中“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”就是“網聯”。
央行集中提供轉接清算平臺，目的是切斷第三方支付機構直連銀行的清算模式，緩解支付機構重復投入的問題，也符合支付與清算分開的監管要求。實現了整個互聯網支付清算體系效率和安全的平衡，也為客戶備付金統一存管提供了技術支持。同時，第三方支付企業統一接入網聯，也從根本上杜絕了非持牌機構開展支付清算業務的可能性。
但內地支付機構在線上90%的業務已經不走銀聯通道、直連銀行，而且不少支付機構都自建平臺系統，因此影響較大。
上圖為內地的支付市場情況
目前業內的顧慮主要是網聯運作的中立性、信息安全和系統穩定性如何保證？央行能否確保對網聯平臺的把控？能否適滿足類似于“雙11”、“6·18”等電商大促交易的需要。
對此，陳永祥先生認為：增加監管和設置更高的門檻便于規范市場，也為第三方省去銀行渠道拓展與維護成本的投入，對聯款通更是機遇。第三方在線支付服務提供商的首要任務都是必須確保用戶賬戶的真實有效和安全，一直以來，AsiaPay（聯款通）等服務商致力于提高網上支付信譽，并定期監測和檢查任何可疑交易。
兩地的共同需求：內地公司藉由香港“走出去”，而國際上的支付公司亦希望透過香港，參與人民幣市場。
3、亞太格局微妙點：平衡三方關系，維護兩類利益
面對移動設備普及和政府加大拓展全球受理網絡的大環境，對旅游企業提出更高要求，不僅要確保預訂流程中能支持移動支付，而且在此過程中還要獲得消費者的信任。
三方關系
政府：處于被監管角色(中國支付清算協會)，需關注并嚴格遵守政府發布的各項相關法令。
銀行：以AsiaPay（聯款通）為例的服務商與銀行同屬于服務型組織，需維持密切合作關系。
電商：雙方合作關系，支持并提供電子商務基礎支撐與應用支撐服務，為電商企業提供量身定制的電子支付解決方案以及高標準的客戶服務。
兩類利益
對消費者而言，擁有更多的支付方式和選項，更多的支付管道，更多的支付設備；
對商家而言，面對復雜的支付運營和對賬功能，更多技術和專業知識技能的投資，更多技術安全性風險；
相信今后五年將徹底改變支付模式，移動支付將逐步發展成完全acv可以替代銀行卡、現金的支付工具。
行業機遇：服務商缺失
1、壟斷下的壁壘
隨著互聯網理財交易規模的不斷擴大，第三方互聯網支付交易規模增速仍處于較高水平。據艾瑞統計，2016年第一季度中國第三方互聯網支付交易規模達到40584.3億元，同比增長67%。
但當前第三方支付行業競爭格局已定，前十大企業基本占據了99%以上的市場份額，行業中卻仍有260多家持牌企業和近千家無牌企業，逐利不超過1%的市場份額，使得行業市場價值被不斷無節制壓榨，未來不排除會有大量支付企業被淘汰。
2、服務商的價值
其中電子支付及移動支付解決方案與技術提供商的角色卻很鮮見。目前國內行業市場細分，在幫商戶做支付系統技術整合方案這塊目前屬于較大的存量市場，因此B端商戶在支付寶、銀聯、Visa、MasterCard等多種支付渠道整合中，需要類似Asiapay這樣的企業提升B端商戶營運效率，增強消費者支付體驗度，同時與第三方支付公司形成一種合作互補關系。
上圖示聯款通作為服務商合作的支付公司一覽
3、AsiaPay（聯款通）產品工具與布局
AsiaPay（聯款通）作為為數不多在亞洲通過PCI DSS認證1級（最高級別）的電子支付服務商，與今年8月份，已接連獲得【e 世代品牌大獎 2016 - 最佳網上及手機付款服務大獎】和【2016 互聯網金融解決方案提供商 - 金獎】等行業高度認可。
“作為一個亞洲領先的電子支付專家，我們堅持不懈地努力把最新的電子支付技術和產品價值傳遞給對我們尊貴的合作伙伴、客戶，以幫助其提高銷售轉化率，提升客戶體驗和競爭優勢”。-------陳永祥
4、技術與應用能力
目前已制定一套完善整合的支付流程，覆蓋多種支付方式、支付渠道以及多種語言；生成集成的支付交易報告和結算報告；可處理多幣種支付交易及匯率轉換；最終監控并防范各種支付方式的防欺詐行為。
5、技術帶來的影響
在商家方面：提升銷售額，通過24小時運營時間，減低運營成本控制風險，幫助尋找全球目標客戶。
在消費者方面：增強便捷性和價值，快速結賬電子錢包、信用卡外幣結算兌匯服務及多種貨幣定價服務，隨時隨地獲取所需要的服務及貨品。
在加強服務及運作效率方面：聚集多支付通道接口 (Visa,MasterCard,JCB, 美國運通, 繳費靈, 八達通, 銀聯, 支付寶, 微信支付等),全方位支付管理渠道。
在整合資訊方面：運營商可以將各類資訊整合, 進行集成管理、提供支付以及身份認證管道。
據執惠了解，在旅游市場，AsiaPay（聯款通）已經與春秋國旅、JTB旅行社，四川國旅，裸心谷度假村、春秋航空、香港航空、港鐵、八達通、半島酒店、雅高酒店等展開深度合作。未來，在全球擁有16個分支機構，將進一步擴大業務范圍，增加歐洲、澳洲、美國、日本、韓國的市場份額。
在支付市場，多元化產品、新服務和豐富的支付服務類型將帶來更多的跨界合作！
延展閱讀：解讀文中生澀技術術語
1、實時貨幣轉換 DCC（Dynamic Currency Conversion）解決方案
對商家而言：DCC費率成本較低，在對商家費用成本率高的同時，也能帶來訂單轉換率，整體是有益的。同時能為為航空公司、旅行社、酒店提供人民幣以外的幣種實時為其產品和服務標價，提供詳細的數據分析以決定如何選擇貨幣能使收益最大化和免除所有外匯風險。
對消費者而言：注重支付體驗度，能夠幫助持卡人實時選擇原始幣種或者其銀行卡的幣種進行支付，實時、提前知悉其熟悉幣種的支付金額，為消費者信用卡支付的實際金額提供保證。
另外過下拉菜單或者自動識別IP地址模式，持卡人使用其熟悉的幣種進行交易，頁面操作更直觀和便捷，提升用戶體驗。其中更有多種增值解決方案（EDC，MCP）為消費者信用卡支付的實際金額提供保證；
2、多種貨幣定價服務的MCP技術解決方案
該技術服務目標群體：航空公司、OTA、高端（國際連鎖）品牌酒店；
適用于多語言版面的商戶網站，使商戶能夠使用人民幣以外的貨幣為其產品和服務標價，實現多幣種管理；
有助于維系顧客、增加品牌知名度，藉以吸引全球消費者。
4、技術應用舉例：旅游金融產品
盡管官方定義為非金融行業的第三方支付，但是從具體從事的業務上屬于金融行業，或說半金融行業。
5、全面體現技術價值的細分旅游領域之一
旅游金融業在支付中的特殊之處在于必須在場景應用中適用消費者，同時適用商戶。
一方面對服務商要求在保持增速的同時使接口更安全，使獲客持續和高效。另一方面，區塊鏈技術強調 P2P 的互信模式，應用在金融業，將會徹底打破傳統的交易模式，重塑銀行的角色定義，是另一個不得不面對的重要議題。這場變革無疑是一種破壞式的創新，也是一場行業重構，旅游金融時刻面臨著如何定位的挑戰。
6、旅游金融產品現狀
旅游金融產品門檻低，在模式創新上很難存在競爭力。目前仍停留在旅游分期、理財和行中保險三塊業務
7、旅游金融衍生服務
在任何行業+金融模式中，支付監控是始終無法避過的一環。旅游作為新興的服務消費行業，運行過程中有大量現金預收、預付環節，產業鏈延展等生活的方方面面，面向B端做增值服務有廣闊的發展空間，且通過內部數據和支付安全監控構成相對較高的競爭壁壘。
*本文作者：周起屹，個人微信：zj-Parker，執惠駐上海負責人，歡迎關注交流。
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